На улицах и в метро Москвы появляются новые рекламные объявления. Рассказы в стиле комиксов изображают новые затруднения русского среднего класса.

«Если мы покупаем машину, мы не можем позволить себе переделывать квартиру», — говорит женщина с вязаной бровью в одном объявлении. Затем наступает счастливый конец. Ее муж отвечает, улыбаясь: « Если нам не хватит, мы возьмем кредит! »

В стране, где еще предстоит открыть личный чек, где люди все еще платят за квартиры и машины наличными чемоданами, российские потребители начинают брать кредиты. Это новый шаг для российской экономики, которая до сих пор не имела ни кредитных карт, ни ипотечных кредитов, и требовала, чтобы самые крупные покупки в жизни были оплачены заранее.

В течение многих лет банки, компании и российское правительство стремились заимствовать средства, переходя от одного дефолта к другому. Но теперь у правительства есть свой финансовый дом, и среднестатистические россияне начинают пользоваться основным аспектом капиталистической системы. «Потребительский кредит вот-вот взорвется», — сказал Грег Тейн, председатель московской маркетинговой компании Integrated Marketing Service, которая недавно провела исследование бюджетов 5000 российских семей.

Экономисты предлагают ряд объяснений. По мере того, как Россия выходит из четвертого года экономического роста, ее банковская система начинает восстанавливаться после финансового краха в 1998 году. После отрезвления от дикой валюты и спекуляций облигациями в 1990-х годах банки возвращают доверие вкладчиков и переход к более приземлённому бизнесу кредитования потребителей.

В то же время заработная плата растет, а экономика наводнена рублями, что частично является следствием нефтяного бума. Изменения в налогах привели к увеличению доходов из тени, в результате чего люди стали охотнее раскрывать личные данные о своих финансовых возможностях.

Процентные ставки, которые могут варьироваться от 15 процентов для 10-летних ипотечных кредитов в два раза выше, чем для автомобилей и бытовых приборов, в США будут считаться ростовщическими. Но они привлекательны в России, где новизна покупки в кредит по-прежнему настолько привлекательна для потребителей, что большинство даже не задумывается о том, сколько они действительно платят с течением времени, когда процент учитывается в общем объеме.

«Основной движущей силой становятся все более легальные доходы», — сказал Алексей Заботкин, главный экономист в Объединенной финансовой группе, инвестиционном банке в Москве. «Банки имеют избыточные денежные средства и готовы взять на себя рискованный бизнес кредитования населения, а общественность готова предоставить информацию».

Банки не задают много вопросов

Но банки, желающие одолжить, не задают много вопросов. Нина А. Андреева, 41 год, маникюрша в шубе и шапке, заполняла вторую заявку на кредит в гигантском магазине бытовой техники в северной части Москвы в субботу, чтобы помочь оплатить стиральную машину и телевизор. Она установила флажки, в которых указывалось направление ее работы (медицинский работник) и местоположение ее квартиры (на окраине города). После просмотра заявки ей нужно было только предъявить удостоверение личности — без подтверждения занятости или подтверждения дохода.

«Это очень удобно», — сказала она с ручкой в руке. «Мы можем начать использовать эти вещи прямо сейчас, и это не так сложно для нашего бюджета».

Заимствование происходит при покупке бытовой техники, квартир, автомобилей — даже одежды. Г-н Тейн сказал, что ипотека занимает первое место по общему объему кредитов, затем следуют бытовая техника и автомобили. До сих пор эти заимствования в основном предназначались для потребителей в Подмосковье и еще не распространились на более бедные провинции.

Хотя эти цифры незначительны по сравнению с развитыми странами, такими как США, они растут. Банк Русский Стандарт, один из крупнейших кредиторов в секторе автомобилей и бытовой техники, почти утроил свою клиентскую базу в прошлом году по сравнению с предыдущим годом, предоставив 550 000 кредитов на конец декабря. Эта цифра выросла в 63 раза с 1999 года, первого года работы банка. По состоянию на ноябрь в России потребительские кредиты в рублях составили 3,7 млрд долларов.

«Они сказали нам, что это глупая идея, и что нас обанкротят», — сказал Дмитрий Владимирович Руденко, заместитель председателя банка в его офисе на севере Москвы. «Но мы подумали, если это сработало в Бразилии и Индии, почему не в России?»

Кто клиенты банка?

Клиенты банка — это прежде всего то, что г-н Руденко назвал «синим воротничком». Они зарабатывают около 250 долларов в месяц. Мало собственных машин. Еще меньше когда-либо использовали кредитную карту. Несмотря на это, уровень дефолта низкий, 3,5 процента, сказал он, добавив, что для многих россиян погашение является предметом гордости.

Есть, конечно, и неприяности. В одном случае группа бродячих мужчин с паспортами пошла индивидуально в каждый магазин, который предлагал технику в кредит. Они обратились к банковским продавцам, которые базируются в магазинах, просят кредиты. Несколько банковских служащих заметили, что мужчины путешествовали вместе в одной и той же дорогой машине иностранного производства, и пришли к выводу, что им платит мошенник.

То же самое место — у нас », — сказал Дмитрий В. Пильников, менеджер« Русский Стандарт »из магазина M-Video, где г-жа Андреева купила свой телевизор.

Измученные десятилетиями пирамидальных схем, россияне изначально с осторожностью относились к кредитным предложениям. Г-н Пильников сказал, что сначала он изо всех сил пытался заставить людей брать листовки. Ранние попытки рекламы были относительно неэффективными. Отношение изменилось, когда родственник или сосед попробовал это и понравилось.

«Когда мы начинали, люди смотрели на нас, как на грабителей», — сказал г-н Пильников. «Они были очень агрессивными. Но потом их соседи сказали им, что это не обман вовсе. Теперь их мышление изменилось ».

Ссуды имеют более короткий срок, чем в более развитых странах. Например, «Русский стандарт» взимает ежегодную ставку в размере 29 процентов за стандартную потребительскую ссуду и говорит, что ее средняя продолжительность ссуды составляет от шести месяцев до года. Но большинство заемщиков озабочены исключительно размером ежемесячных платежей. На M-Video красные метк

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *